Банкротство физических лиц

списать долги
Заявка на Банкротство, бесплатный анализ
Заполнение данной анкеты займет у Вас не более 5 минут!
ФИО*
Общая сумма задолженности перед кредитными организациями в рублях (банки и МФО)*
Срок просрочки по кредитам*
Наличие имущества (любое имущество, которым Вы владели в течение последних 3 лет или владеете на данный момент)*
Сделки с имуществом, которые совершали в течение 3-х последних лет (стоимостью свыше 300 тыс. руб)?*
Находится ли какое-либо имущество в залоге? (ипотека, кредит на автомобиль, залоговые кредиты)*
Общий официальный доход в месяц (заработная плата, пенсия, иные доходы)*
Телефон для связи*
1
Кто может стать банкротом

Не справляетесь с кредитами?

Просрочка более 3 месяцев?

Вы подходите!

2
Что нужно для банкротства

Собрать документы

Составить заявление

Подготовка — от 1 недели

3
Как подать заявление

300 руб. — госпошлина

25 000 руб. — работа фин. управляющего

Подать в арбитражный суд по месту прописки

Суд — через 1 месяц

4
Начало процедуры банкротства

Прекращаются звонки коллекторов, банков

Остаётся возможность выезда за границу

Никаких последствий для родственников

5
Сколько идет банкротство

Официальный доход меньше 20 000 руб.

Реализация — 6 месяцев

Официальный доход больше 20 000 руб.

Реализация — от 6 месяцев

6
Последствия банкротства

Решение суда об освобождении от долгов
Личное имущество и единственное жилье остается у вас
Выезд за границу открыт

Запрет быть директором — 3 года
Запрет на повторное банкротство — 5 лет
Уведомить банк для получения нового кредита

Наверняка Вы слышали о банкротстве физических лиц? Ведь сейчас это действительно актуальная тема. Экономический кризис в стране многим усложнил или сделал невозможным возврат кредитов и займов.

Учитывая огромное количество вопросов, которые мы получаем от наших клиентов, мы решили провести работу по систематизации этих вопросов и кратко изложить основную информацию, плюсы и минусы, вопросы-ответы.

+ -
Банкротство - это законный способ снижения или полного списания задолженности Невозможность занимать высшие руководящие должности (директор) в течение 3 лет
Снятие неопределенности в отношении настоящего и будущего Повторное банкротство возможно не ранее 5 лет
Избавление от звонков коллекторов, банков, кредиторов Необходимость сообщать банку о своем банкротстве при получении нового кредита
Возможность вести конструктивный диалог с кредиторами в рамках правового поля под контролем суда Необходимость реализации имущества должника за исключением единственного жилья, предметов личного пользования и имущества, являющегося единственным источником пропитания
Прекращение арестов и ограничений, наложенных приставами (арест имущества, запрет на выезд за границу) Возможность оспаривания кредиторами сделок по незаконному выводу имущества из собственности должника
Прекращение исполнительных производств

Внимание! Будьте осторожны прежде чем обращаться за банкротством в те компании, которые «на 100 % гарантируют сохранение имущества». Законных оснований давать Вам такие гарантии у них нет. Как правило, применяются «серые схемы» предварительного вывода имущества. Такие схемы при желании легко «раскручиваются» в судебном порядке кредиторами или правоохранительными органами.

Вопрос: При какой сумме долга гражданин может быть признан банкротом?

Ответ: Сумма долга должна быть не менее 500 тыс. рублей, а период просрочки не менее 3 мес.

Вопрос: Какое имущество не может быть реализовано (изъято у гражданина) при банкротстве?

Ответ: Единственное жилье, не являющееся залогом по ипотеке, предметы домашней обстановки и личного пользования и имущество, являющееся единственным источником пропитания (автомобиль для таксиста, швейная машинка для швеи, станок для сапожника и т.д.) стоимостью не более 100 МРОТ.

Вопрос: Какие долги можно списать с помощью банкротства?

Ответ: Займы, кредиты, убытки, налоги, коммунальные долги, другие денежные обязательства за исключение личных, например, алиментов, обязанностей по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, обязанности по выплате заработной платы, субсидиарная ответственность руководителя организации, возмещение морального вреда.

А теперь для тех, кто хотел бы погрузиться в проблематику банкротства физических лиц еще подробнее.

АНАЛИТИЧЕСКАЯ СПРАВКА

1. Общие положения о банкротства гражданина.

Этапы:

  1. Подача заявления о признании гражданина банкротом, рассмотрение его судом. По итогам рассмотрения – принятие решения либо о введении процедуры реструктуризации, либо о введении процедуры реализации имущества должника (если заявление обосновано). В среднем проходит 2-3 заседания, соответственно, данный этап занимает около 2 месяцев с момента подачи документов в суд.
  2. Опубликование финансовым управляющим объявления о банкротстве.
  3. Включение кредиторов в реестр. Заявления подаются в течение 2 месяцев с момента опубликования объявления и рассматриваются каждое в отдельном судебном заседании.
  4. Если введена процедура реструктуризации, то план предоставляется не позднее 10 дней с момента завершения двухмесячного срока на подачу заявлений кредиторов.
  5. Первое собрание кредиторов проводится не позднее 60 дней со дня истечения срока для предъявления требований кредиторов. Однако арбитражный суд вправе отложить его проведение, если не успел к этому моменту рассмотреть все заявления о включении в реестр.
  6. Процедура реструктуризации вводится на срок не более 3 (или в ряде случаев 2 лет) в зависимости от плана реструктуризации. В случае нарушения плана по заявлению кредиторов она может быть в любой момент заменена реализацией имущества. То есть она действует только пока должник платит согласно плану.
  7. Процедура реализации имущества должника вводится на срок не более шести месяцев, но может продлеваться судом.

Возбуждение дела о банкротстве гражданина может осуществляться либо по заявлению самого гражданина, либо по заявлению его кредитора. К заявлению гражданина о признании его банкротом, помимо прочего (в законе имеется достаточно обширный перечень документов), прилагаются:

  1. Документы, касающиеся имущества гражданина (опись, копии документов, подтверждающих права на имущество; выписки по всем банковским счетам; сведения о юридических лицах, в которых гражданин является акционером (участником) с предоставлением выписки из реестра акционеров (списка участников)).
  2. Документы, касающиеся задолженности гражданина (списки кредиторов и должников; документы, подтверждающие размер задолженности).
  3. Сведения о сделках гражданина с недвижимым имуществом, ценным движимым имуществом, ценными бумагами, долями в юридических лицах, транспортными средствами и т.п., любых сделках на сумму более 300 000 рублей за предшествующие три года.

Следует учитывать, что благоприятный исход всей процедуры банкротства для гражданина-должника зависит от его добросовестного поведения в ходе процедуры банкротства и перед ней, в том числе при возникновении обязательств. В частности, основаниями для отказа от освобождения гражданина от обязательств являются (помимо прочих):

  • гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду;
  • доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Кроме того, правила об освобождении от обязательств не применяются к требованиям:

  • кредиторов по текущим платежам;
  • о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
  • о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности (статья 10 настоящего Федерального закона);
  • о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (статьи 53 и 53.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), умышленно или по грубой неосторожности;
  • о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;
  • о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;
  • о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании статьи 61.2 или 61.3 настоящего Федерального закона.

Таким образом, если гражданин не сообщит суду обо всех кредиторах, не представит полный список имущества, либо будут выявлены сделки, которые должник утаил, либо гражданин предоставит иные недостоверные сведения, по завершении процедуры банкротства возможен отказ в освобождении гражданина от обязательств.

В связи с этим необходимо очень внимательно подходить к оформлению документов при первоначальном обращении с заявлением должника о признании его банкротом.

С даты вынесения определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей. Кроме того:

  • срок исполнения денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим, кредиторы могут заявить их в рамках дела о банкротстве;
  • требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей по общему правилу могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве. Исковые заявления, которые предъявлены и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;
  • прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
  • снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты и ограничения могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
  • приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением некоторых (например, по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью).
  • в ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок, указанные в законе.

В рамках дела о банкротстве по специальным основаниям могут быть оспорены сделки должника. В законе и судебной практике выработаны целый комплекс оснований для признания таких сделок недействительными, например, это неравноценность встречного исполнения, полученного должником, либо совершение сделки, в результате которой было оказано предпочтение одним кредиторам по сравнению с другими.

Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина может быть подано финансовым управляющим по своей инициативе либо по решению собрания кредиторов или комитета кредиторов, а также конкурсным кредитором или уполномоченным органом, если размер его кредиторской задолженности, включенной в реестр, составляет более десяти процентов общего размера кредиторской задолженности, включенной в реестр, не считая размера требований кредитора, в отношении которого сделка оспаривается, и его заинтересованных лиц.

Право на подачу заявления возникает с даты введения реструктуризации долгов гражданина. При этом срок исковой давности исчисляется с момента, когда финансовый управляющий узнал или должен был узнать о наличии оснований.

Оспариванию в рамках дела о банкротстве гражданина подлежат также сделки, совершенные супругом должника-гражданина в отношении имущества супругов, по основаниям, предусмотренным семейным законодательством.

В целях минимизации рисков каждую сделку, совершенную должником в течение трех лет до момента обращения в суд с заявлением о банкротстве, нужно анализировать отдельно на предмет вероятности и последствий ее оспаривания.

В деле о банкротстве гражданина всегда участвует финансовый управляющий, который назначается из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих. В деле о банкротстве гражданина применяются две процедуры: реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина.

2. Порядок и последствия введения процедуры реструктуризации в отношении гражданина

План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

  • гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
  • гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Если гражданин не соответствует данным требованиям для утверждения плана реструктуризации долга арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

Таким образом, выбор процедуры во многом зависит от подтверждения гражданином наличия у него источника дохода, который позволит ему погасить все требования кредиторов.

План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года.

В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога.

С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

План реструктуризации может быть представлен должником, кредитором, уполномоченным органом. Он предоставляется в течение 10 дней с момента истечения срока для предъявления требований кредиторов (2 месяца с момента опубликования объявления о введении процедуры банкротства) и рассматривается на первом собрании кредиторов. Должник может представить свои пояснения и возражения по каждому представленному плану реструктуризации. Конкретный план реструктуризации утверждается собранием кредиторов, а потом судом.

Если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план по собственной инициативе при условии, что:

а) его реализация позволяет полностью удовлетворить требования залоговых кредиторов;

б) иные требования кредиторов и налогового органа будут удовлетворены в размере, существенно большем, чем то, на что они могут рассчитывать в результате немедленной реализации имущества гражданина;

в) размер, на который можно удовлетворить требования иных кредиторов и налогового органа составляет не менее половины от их размера.

г) в этом случае план реструктуризации вводится на срок не более двух лет.

По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, жалоб кредиторов арбитражный суд принимает один из следующих судебных актов:

  • определение о завершении реструктуризации долгов гражданина в случае, если задолженность, предусмотренная указанным планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными;
  • определение об отмене указанного плана и решение о признании гражданина банкротом в случае, если имеются основания для отмены указанного плана.

Арбитражный суд отменяет план реструктуризации долгов гражданина в случае:

  • наличия в указанном плане и прилагаемых к нему документах недостоверных сведений;
  • неисполнения гражданином обязанности по уведомлению кредиторов об обстоятельствах, препятствующих утверждению плана реструктуризации, при наличии соответствующего ходатайства конкурсного кредитора или уполномоченного органа;
  • неисполнения гражданином обязательств перед конкурсным кредитором или уполномоченным органом в соответствии с условиями указанного плана при наличии соответствующего ходатайства конкурсного кредитора или уполномоченного органа, требования которых включены в указанный план.

3. Порядок и последствия введения процедуры реализации имущества должника в отношении гражданина.

В случае признания гражданина банкротом и введения процедуры реализации имущества суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из РФ.

Оценка имущества гражданина, которое включено в конкурсную массу, проводится финансовым управляющим самостоятельно и может быть оспорена гражданином, кредиторами, уполномоченным органом в деле о банкротстве.

Собрание кредиторов вправе принять решение о проведении оценки имущества гражданина, части этого имущества с привлечением оценщика и оплатой расходов на проведение данной оценки за счет лиц, голосовавших за принятие соответствующего решения.

Имущество гражданина, часть этого имущества подлежат реализации на торгах, если иное не предусмотрено решением собрания кредиторов или определением арбитражного суда. Драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает сто тысяч рублей, и вне зависимости от стоимости недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах.

Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества.

В случае наличия разногласий между залоговым кредитором и финансовым управляющим в вопросах о порядке и об условиях проведения торгов по реализации предмета залога каждый из них вправе обратиться с заявлением о разрешении таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело, по результатам рассмотрения которого арбитражный суд выносит определение об утверждении порядка и условий проведения торгов по реализации предмета залога, которое может быть обжаловано.

Требования кредиторов удовлетворяются пропорционально в порядке очередности, предусмотренной законом. Вне очереди удовлетворяются требования по текущим платежам (возникшим после принятия заявления о банкротстве гражданина).

Если финансовый управляющий не сможет реализовать принадлежащие гражданину имущество и кредиторы откажутся от принятия имущества в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанным имуществом.

Последствия признания гражданина банкротом:

  1. в течение пяти лет с даты завершения реализации имущества он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
  2. в течение пяти лет с даты завершения реализации имущества дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. А если в течение пяти лет такое дело будет возбуждено по заявлению кредитора, в отношении гражданина не будет применяться процедура освобождения от обязательств.
  3. в течение трех лет с даты завершения реализации имущества он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
  4. Если банкротом признается ИП, то ИП, а также аннулируются выданные ему лицензии.
  5. ИП, признанный банкротом, не может быть зарегистрирован в качестве такового в течение пяти лет с момента завершения процедуры реализации имущества.

4. Последствия банкротства основного должника для поручителей.

Основания прекращения поручительства предусмотрены ст. 367 ГК РФ. Новая редакция данной статьи прямо предусматривает, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, однако прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Данное положение закона больше применимо к процедуре банкротства юридического лица, которая чаще всего по завершении конкурсного производства заканчивается ликвидацией должника. Однако суды распространяют данный вывод на любую процедуру банкротства. Верховный суд РФ разъяснил свою позицию в данной части в Определении Верховного Суда РФ от 14.06.2016 № 308-ЭС16-1443 по делу № А61-2409/2010:

Природа обеспечительных обязательств состоит в том, что кредитор, должник и гарантирующее лицо заранее осознают возможность неисполнения должником основного обязательства. Поэтому, выдавая обеспечение, поручитель (или залогодатель) принимает на себя все риски неисправности должника, в том числе связанные с банкротством последнего.

С целью оградить себя от невозможности исполнения должником возложенных на него обязательств кредитор использует различные правовые механизмы. Одним из таких механизмов является заключение с третьими лицами обеспечительных сделок, страхующих кредитора от риска неоплатности должника. Поэтому освобождение в подобной ситуации поручителя (залогодателя) от ответственности противоречило бы самому смыслу обеспечительного обязательства как установленного на случай невозврата полученного блага.

В связи с этим для применения положений пункта 1 статьи 367 ГК РФ предусмотренные данными нормами случаи прекращения основного обязательства должны, по общему правилу, охватываться волей действующего добросовестно и разумно кредитора (например, надлежащее исполнение, новация, получение отступного, зачет и т.д.).

Отсутствие воли кредитора на изменение (или прекращение) основного обязательства ведет к ослаблению свойства акцессорности (зависимости) поручительства, обеспечение должно считаться сохранившимся.

На аналогичном подходе основаны разъяснения Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенные в пункте 21 постановления от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».

Поскольку закон не связывает прекращение поручительства даже с прекращением основного обязательства в результате процедуры несостоятельности, завершающейся ликвидацией основного должника, можно сделать вывод, что и другие процедуры банкротства (реструктуризация долгов гражданина, наблюдение или внешнее управление в отношении юридического лица) на поручительство не повлияют.

Вывод: с введением процедуры банкротства в отношении основного должника поручительство не прекращается.

5. Возможность подтверждения индивидуальным предпринимателем достаточного для введения процедуры реструктуризации дохода в зависимости от применяемой системы налогообложения.

Ответ на данный вопрос невозможно сформулировать «теоретически», он зависит от специфики конкретных видов деятельности. Для этого необходимо предоставление документов и сообщение следующих обстоятельств:

  • виды деятельности, которыми занимается должник (для ИП);
  • системы налогообложения, которые он использует в отношении каждой торговой точки, производства и т.п. (УСН, ЕНВД, уплата НДФЛ и т.д.) – для ИП;
  • количество и характеристики торговых точек, которые на него оформлены, производства и т.п. – для ИП;
  • ведение бухгалтерского учета в отношении каждой торговой точки, цеха и т.д., чтобы из данных бухгалтерского учета можно было определить доход – для ИП;
  • копия налоговой отчетности, которая сдавалась в налоговые органы за предшествующие 3 года – для ИП;
  • его правовые отношения с юридическими лицами (является ли он участником, директором, распределяются ли дивиденды, выплачивается ли заработная плата, какое имущество оформлено на юридические лица, имеется ли в этих юридических лицах иная ценность, помимо имущества (лицензии, разрешения, членство в СРО и т.д.)).

6. Предварительный перечень документов, необходимых для анализа возможности и целесообразности обращения в суд с заявлением о банкротстве, а также целесообразности избрания той или иной процедуры банкротства.

  1. Сведения, касающиеся имущества должника: движимого и недвижимого, связанного и не связанного с осуществлением предпринимательской деятельностью (это сведения о недвижимом имуществе, транспортных средствах; счетах в банках и остатках на счетах; оборудовании, любом ценном движимом имуществе), документы, подтверждающие эти сведения;
  2. Сведения об обязательствах третьих лиц перед гражданином (например, задолженность третьих лиц перед гражданином по договорам займа, любым договорам, по которым третьи лица обязаны производить исполнение в адрес Шишкова);
  3. Сведения о сделках, совершенных гражданином за предшествующие три года, как с личным имуществом, так и с имуществом, используемым в предпринимательской деятельности, документы, касающиеся данных сделок и исполнения по ним;
  4. Сведения об обязательствах гражданина, документы, подтверждающие размер и основания возникновения задолженности;
  5. Сведения о состоянии расчетов по налогам, сборам, обязательным платежам;
  6. Сведения, касающиеся брака гражданина, имущество, принадлежащее другому супругу;
  7. Сведения относительно участия гражданина и его супруга в юридических лицах;
  8. Сведения относительно официального дохода гражданина от любой деятельности (предпринимательской деятельности, дивидендов, заработной платы в юридических лицах и т.д.);
  9. Сведения, указанные выше, в пункте 5 настоящей справки.
Обратный звонок
Получить консультацию
Заказать услугу